Als zzp’er is het moeilijk om geld te lenen maar gelukkig zijn er wel degelijk mogelijkheden. Wij kijken daarom naar aanbieders van leningen in Nederland voor zzp’ers. Dit doen wij op basis van onze ervaring over de laatste twintig jaar. In die twintig jaar is er veel veranderd in het landschap voor kleine kredieten. Maar de redenen waarom ondernemers geld lenen niet.
Waarom geld lenen als zzp’er?
Als je online zoekt naar het lenen van geld voor je onderneming, zie je het woord “investeren” vaak terug komen. Dat verkoopt namelijk goed. Uit onze praktijk weten we dat veel zzp’ers soms gewoon geld moeten lenen omdat ze een tegenvaller hebben gehad . Hierdoor is er soms gewoon te weinig geld om de huur of de hypotheek te betalen. Soms zijn er schulden ontstaan en kan het aanvragen van een lening juist helpen met het oplossen van vele kleine schulden.
Wij zien de volgende aanvragen voor het lenen van geld in onze praktijk het meest voorbijkomen:
- Het wegvallen van een grote klant . Als ondernemer heb je vele relaties opgebouwd. Als een klant van jou failliet gaat, kan dat grote invloed op jouw bedrijf hebben. Vaak zien we dat er wel werk is verricht of dat er producten zijn geleverd. De factuur is alleen nog niet betaald en daar reken je elke maand natuurlijk wel op.
- Een leverancier die niet meer kan of wil leveren. Als ondernemer doe je zaken met meerdere partijen. Soms stopt een leverancier met zijn werk of gaat deze failliet. Dat betekent dat je moet zoeken naar een nieuwe leverancier. Dan zal er weer een investering in voorraad moeten worden gedaan. Hier heb je niet altijd geld voor gereserveerd.
- Een tegenvaller in de zakelijke kostensfeer. Als ondernemer pluk je de vruchten als het goed gaat. Soms zit het gewoon tegen en krijg je te maken met extra kosten. Personeel dat bijvoorbeeld ziek wordt, een naheffing op je huur waar je niet meer op gerekend had, een duurdere verbouwing of een stijging van de inkoopprijzen.
- Het betalen van belastingen. Iedere ondernemer weet dat hij zijn omzetbelasting op tijd moet betalen. Dit geld is niet van jou en daar mag je alleen op passen. Maar soms heb je het echt nodig om een onverwachte uitgave te doen. Dat leidt dan tot achterstand bij de Belastingdienst. Ditzelfde zien we ook regelmatig gebeuren bij de inkomstenbelasting. Deze betaal je na afloop van een boekjaar (de afrekening over 2024 zie je niet eerder dan april of mei 2025). In beide gevallen kan een lening helpen om de schuld bij de Belastingdienst af te lossen.
- Teveel uitgeven in privé als salaris. Als ondernemer, en helemaal als zzp’er, is het lastig om het financieel overzicht te behouden. Er lijkt soms veel geld aanwezig en het gebeurt regelmatig dat er meer geld in privé wordt uitgegeven dan gedacht. Dit betekent dat er op zakelijk vlak tekorten ontstaan.
Er zijn nog vele andere aanleidingen maar dit zijn de meest gehoorde van ondernemers in onze praktijk. Nu weten we waarom het soms nodig is om geld te lenen als zzp’er. Waar kun je dan als zzp’er geld lenen? Sinds er handel is, zijn er banken. Laten we daarom eerst eens kijken naar het aanvragen van een zzp lening bij banken.
ZZP lening bij banken
Bankleningen zijn een veelvoorkomende vorm van leningen waarbij een bank geld leent aan een bedrijf en dit bedrag later terugbetaald (aflossing) wordt met rente. De voorwaarden en rentetarieven van bankleningen verschillen per bank en per lening, dus het is belangrijk om goed onderzoek te doen. Vergelijk verschillende voordat je een lening afsluit. Het is ook belangrijk om rekening te houden met de kosten en mogelijke risico’s bij het aangaan van een banklening.
Bank leningen voor zzp’ers
In Nederland hebben wij een aantal grote banken die ook leningen voor zzp’ers verstrekken. Dit zijn de ABNAMRO, de ING en de Rabobank. Hoewel je bij alle banken een zzp krediet kan aanvragen, merk je dat veel banken doorverwijzen naar een andere bank genaamd Qredits. Dit is een bank die in 2008 is opgericht door de grote banken in Nederland en twee ministeries. Deze bank richt zich op het verstrekken van kleinere kredieten. Dit zijn kredieten tot € 250.000. Klein is relatief zullen we maar zeggen.
Geld lening zpp’er aanvragen bij Qredits
Als je geld wilt lenen bij Qredits vraag je dit online aan. Je vult onderstaand formulier in:
Als je alle informatie hebt ingevuld die ze vragen (waaronder privé-adres en NAW gegevens van eventuele partners) krijg je het laatste scherm. Dit ziet er als volgt uit:
Hier zie je dat er gevraagd wordt om je meest recente cijfers toe te voegen. Daarnaast zul je een omschrijving van je activiteiten moeten geven. En tot slot de investeringsbegroting. In het begin van dit artikel hadden we het over investeren. Dat klinkt leuker dan schulden, leningen terugbetalen of hoge kosten. Hier moet je dus vertellen waar je het geld voor gaat gebruiken.
Kosten voor geld lenen bij Qredits als zzp’er
Qredits kent verschillende soorten kredieten maar het krediet dat het meest wordt aangevraagd in onze praktijk, is het zakelijke krediet. Dit krediet heeft een rentepercentage van 9.95%. Dit is een serieus hoog rentepercentage. Bij een krediet van € 35.000 en een looptijd van 5 jaar, betaal je bijna € 3.500 in het eerste jaar aan rente. Over vijf jaar betaal je dan bijna € 10.000 aan rente om geld te lenen bij Qredits als zzp’er.
Naast de rente die je moet betalen, hanteert Qredits ook behandelkosten. Als jouw aanvraag wordt goedgekeurd, houden ze direct € 850 in. Dit is directe omzet voor Qredits. Deze voorbeeld zzp lening kost je dus bijna € 11.000 over een periode van vijf jaar. Dan is het logisch om verder te kijken naar andere partijen waar je als zzp’er geld kan lenen.
Een zzp krediet bij online partijen
Als er ergens geld valt te verdienen, zijn er altijd vele partijen te vinden die je willen helpen. We noemen er enkele die wij vaak voorbij zien komen in onze adviespraktijk.
Online kredietverstrekkers
Dit is een ontwikkeling van de laatste jaren. Veel aanbieders hebben een snelle app waar je alleen je bankafschriften even doorheen hoeft te halen en je hebt direct resultaat. Het geld staat vaak direct op je rekening. Voorbeelden zijn Qeld, Swishfund en Bridgefund. Maar er zijn nog veel meer partijen actief.
Kosten geld lening bij online kredietverstrekkers
Dit is een element dat veel zzp’ers uit het oog verliezen. Als je als consument geld leent, ben je beschermd onder de wet zoals op de site van Rijksoverheid te lezen valt:
Aanbieders van consumptief krediet moeten zich aan regels houden. Aanbieders zijn verplicht een kredietwaardigheidsbeoordeling te doen. Deze beoordeling verschilt per aanbieder. De kredietaanbieder mag niet meer aan u lenen dan verantwoord is. Vanaf € 1000 moet de kredietaanbieder informatie over uw inkomen en uitgaven opvragen. Ook kijkt de kredietaanbieder vanaf € 250 in het BKR-register op andere leningen en achterstanden. Aanbieders hebben ook een vergunning nodig van de Autoriteit Financiële Markten (AFM).
En daar zit nou juist het grote verschil met een zzp’er. Die valt niet onder deze wet! Je bent tenslotte een bedrijf. Hierdoor mogen er hogere rentes worden gevraagd. Wij hebben een ondernemer geholpen die een lening had afgesloten met een jaarlijks rentepercentage van 36%! Dat is voor niemand terug te betalen natuurlijk. Let daarom heel goed op de voorwaarden waaronder deze leningen worden verstrekt.
Crowdfunding
Crowdfunding is een andere manier van geld lenen. Hier zamelen individuen of organisaties geld in voor een bepaald project of doel via online platforms. Deze vorm van financiering maakt gebruik van de kracht van de massa, waarbij kleine bijdragen van veel verschillende mensen bij elkaar een groot bedrag opleveren.
Crowdfunding biedt een alternatief voor bankleningen of online kredietverstrekkers en stelt zzp’ers in staat om hun ideeën tot leven te brengen door direct contact te maken . Met crowdfunding kunnen verschillende projecten worden gefinancierd. Het is wel belangrijk dat jij als zzp’er een goed verhaal hebt waarom je geld wil lenen. Denk dus weer aan de boodschap.
Geld lenen zzp’er bij de overheid
Via de overheid zijn er ook een aantal mogelijkheden om geld te lenen. We noemen in dit geval onder andere de Borgstelling MKB-kredieten (BMKB). Dit is een regeling voor het MKB maar kan ook door zzp’ers worden gebruikt. Maar het BBZ wordt het meest gebruikt voor een zzp lening. Daarom lichten we deze manier om een bedrag te lenen via de overheid uitgebreider toe.
Het Bbz 2004: Het Besluit bijstandverlening zelfstandigen
Tot slot willen we je als ondernemer meegeven dat je geld kan lenen bij de gemeente waar je woont. Deze regeling heet het Bbz en is erop gericht om levensvatbare bedrijven overeind te houden als ze het even moeilijk hebben . Er zijn een aantal voorwaarden aan verbonden. De belangrijkste is dat het inkomen uit bedrijf het grootste deel van het inkomen in het huishouden vormt. Er gelden de volgende voorwaarden voor deze lening:
- De maximale lening is € 248.064 (starters maximaal € 45.670).
- De rente op de Bbz-lening is 8% per jaar.
- De looptijd voor aflossing van de lening is maximaal 10 jaar.
Hou er rekening mee dat een gemeente een bedrijf kan inschakelen om onderzoek te doen naar de levensvatbaarheid van je bedrijf. Ook duurt het aanvragen van deze lening vaak langer. Dit is echter de meest zzp vriendelijke manier van geld lenen.
Vragen over geld lenen als zzp’er
Hieronder geven wij antwoord op de meest gestelde vragen over geld lenen als zzp’er. Mocht je vraag niet beantwoord worden, stuur ons dan een bericht.
Kan ik als ZZP’er een lening krijgen?
Ja dat kan zeker, je kan bij banken, online kredietverstrekkers en de overheid terecht. Elke aanbieder heeft zijn eigen voorwaarden.
Hoeveel geld kan je lenen als zzp’er?
Heel flauw, maar dat ligt aan de kredietverstrekker. Zowel via Qredits als via het Bbz kun je (bijna) € 250.000 lenen. Vanzelfsprekend moet je wel een goede onderbouwing hebben.
Wat kost het om € 5.000 te lenen?
Dat ligt aan de verstrekker. Sommige verstrekkers hanteren een rentepercentage van 8%, zoals het Bbz. Andere commerciële kredietverstrekkers tot wel 36%. De kosten voor € 5.000 lenen variëren dan van € 400 tot € 1.800. Een verschil van € 1.400! Daar kan je veel mee doen.
Kan een eenmanszaak makkelijk geld lenen?
Ja, een eenmanszaak kan geld lenen. De meeste zzp’ers hebben een eenmanszaak. Bedank wel, hoe makkelijker jij kan lenen, hoe hoger het risico. Dat betekent dat het krediet dus ook duurder is.
Conclusie over geld lenen als zzp’er
Zzp lening, zzp krediet, sociale lening, allemaal termen die gewoon aangeven dat je een lening nodig hebt. Wij hebben je in dit artikel een overzicht gegeven van de mogelijkheden tot geld lenen als zzp’er. Let goed op bij de commerciele kredietverstrekkers op de kosten. Laat je niet te snel verleiden tot het aangaan van een lening die tijdens de looptijd (te duur) blijkt te zijn. Ondernemer als zzp’er is leuk en uitdagend maar dan wil je geen geld weggooien.
In een volgende artikel gaan we verder in op zaken als BKR, zekerheden en andere voorwaarden die er door een kredietverstrekker kunnen worden gesteld. Wij hebben dit artikel geschreven omdat we ondernemers eerlijk advies willen geven zonder commerciele insteek. Hopelijk heb je wat aan onze kennis. Laat het ons vooral weten. Denk goed nu over het geld lenen als zzp’er en veel succes met ondernemen!
